Im Alter gut leben – das ist für viele Menschen ein Herzenswunsch. Die Kinder sind selbstständig, der Ruhestand rückt näher oder ist bereits Realität. Endlich bleibt mehr Zeit für Reisen, Hobbys oder einfach das Leben selbst. Damit dieser neue Lebensabschnitt auch finanziell sorgenfrei gestaltet werden kann, braucht es allerdings mehr als nur die AHV oder eine Pensionskassenauszahlung.
Gerade im Ruhestand ist eine durchdachte Anlagestrategie entscheidend, um das eigene Vermögen zu erhalten, flexibel zu bleiben und sich lang gehegte Wünsche zu erfüllen. Denn der Gedanke, dass es im Alter «zu spät» sei, mehr aus dem eigenen Geld zu machen, ist ein weitverbreiteter Irrtum.
Finanzplanung endet nicht mit der Pensionierung
Viele Menschen gehen davon aus, dass sie ihre wichtigsten finanziellen Entscheidungen vor der Pensionierung geklärt haben: Die AHV ist beantragt, die grosse Frage «Rente oder Kapital» beantwortet, die Vorsorge abgeschlossen. Doch eine vorausschauende Finanzplanung sollte nicht mit dem letzten Arbeitstag enden. Im Gegenteil! Gerade danach gibt es viele neue Fragen zu klären:
- Wie wird das Kapital eingesetzt?
- Wie lange muss es reichen?
- Und wie kann man das Vermögen gegen Inflation schützen?
Sie sind pensioniert, aber Ihr Geld soll weiterarbeiten – für Sie. Denn wer sein Vermögen einfach auf dem Sparkonto parkiert, riskiert, durch die Teuerung an Kaufkraft zu verlieren. Gleichzeitig steigen die Gesundheitskosten und die Lebenserwartung. Umso wichtiger ist es, rechtzeitig eine Anlagestrategie zu entwickeln, mit denen Sie Ihr Vermögen im Alter schützen, aber auch von Renditechancen profitieren können.
Warum Geld anlegen im Alter sinnvoll ist
Es gibt viele gute Gründe, auch nach der Pensionierung aktiv zu investieren:
- Inflationsschutz: Selbst eine moderate Inflation kann über Jahrzehnte grosse Lücken in der Altersvorsorge verursachen. Ohne Rendite schrumpft der Wert Ihres Ersparten.
- Längere Lebenszeit: Heute leben viele Pensionierte noch 20 bis 30 Jahre nach der Pensionierung. Ihr Geld muss also lange reichen.
- Unerwartete Kosten: Pflege, medizinische Behandlungen oder Renovationen am Eigenheim können finanzielle Reserven schnell verzehren.
- Gestaltungsspielraum: Gut angelegtes Geld erlaubt es, Träume zu verwirklichen, die Familie zu unterstützen oder einfach sorgenfreier zu leben.
Wie viel Geld brauche ich im Alter?
Expertinnen und Experten empfehlen, nach der Pensionierung jeweils rund 70–80% des letzten Bruttoeinkommens zur Verfügung zu haben, um den gewohnten Lebensstandard halten zu können. Wie viel tatsächlich gebraucht wird, hängt stark vom individuellen Lebensstil, von der Wohnsituation und persönlichen Verpflichtungen ab. Während gewisse Ausgaben wegfallen (z. B. Arbeitswege oder berufliche Kleidung), steigen andere, besonders im Gesundheitsbereich.
Ein realistisches Budget für die Zeit nach der Pensionierung ist daher unerlässlich. Besonders wichtig: Planen Sie höhere Gesundheitskosten mit ein – Pflegebedürftigkeit oder ein Altersheim kann grosse Summen verschlingen, ganz besonders ab 80 Jahren.
Altersgerechtes Anlegen: Sicherheit und Rendite im Gleichgewicht
Mit dem Ende des Erwerbslebens verschieben sich die finanziellen Prioritäten. Statt Kapital aufzubauen, geht es nun darum, Ihr Vermögen so zu verzehren, dass es möglichst lange reicht. Das bedeutet aber nicht, dass ein Sparkonto automatisch die beste Lösung ist. Im Gegenteil: Wer sein Geld zu defensiv anlegt, verliert langfristig Substanz.
Eine ausgewogene Anlagestrategie im Alter berücksichtigt folgende Aspekte:
- Welche Ziele möchte ich mit meinem Geld erreichen? Welche Lebensträume möchte ich mir noch erfüllen?
- Wie hoch sind meine laufenden Ausgaben? Gibt es grössere geplante Investitionen?
- Welche fixen Einkommensquellen stehen mir zur Verfügung (z. B. AHV, BVG, allfällige Mieteinnahmen)?
- Wie gross ist meine persönliche Risikobereitschaft und -fähigkeit?
- Welcher Anlagehorizont ist realistisch? Auch nach der Pensionierung sind 10–20 Jahre keine Seltenheit.
Geht es darum, Ihre Strategie umzusetzen, ist eine gute Balance aus Sicherheit, Flexibilität und Renditechancen besonders wichtig. Eine einfache, aber effektive Struktur kann so aussehen:
- Liquiditätsreserve: 3–6 Monatsausgaben auf einem Sparkonto oder einem Tagesgeldkonto sorgen dafür, dass Sie bei unerwarteten Ausgaben flexibel reagieren können.
- Obligationen: Sie bieten planbare Erträge bei überschaubarem Risiko.
- Aktien (in moderatem Anteil): Dividendenstarke Titel eignen sich besonders für den langfristigen Werterhalt.
Eine Möglichkeit, das Vermögen sinnvoll aufzuteilen, ist ein dynamischer Entnahmeplan. Dabei wird das Kapital in drei Töpfe gegliedert:
- kurzfristig verfügbare Mittel für laufende Ausgaben,
- mittelfristig investiertes Kapital für planbare Vorhaben,
- langfristig angelegte Werte für den Inflationsschutz.
Ruhestand heisst nicht Stillstand – auch nicht für Ihr Vermögen
Nutzen Sie Ihr Kapital sinnvoll und holen Sie das Beste aus Ihrem Vermögen heraus. Ein kluges Anlagekonzept beginnt mit einem guten Gespräch. Sichern Sie sich jetzt professionelle Unterstützung für Ihre finanzielle Zukunft.
Ein langes Leben kann teuer werden
Ein häufig unterschätzter Faktor in der Ruhestandsplanung ist die steigende Lebenserwartung. Frauen in der Schweiz werden heute durchschnittlich 85 Jahre alt, Männer rund 81 – Tendenz steigend. Wer mit 65 in Rente geht, lebt also oft noch mehrere Jahrzehnte. Und was, wenn Sie 100 Jahre alt werden? Ein einfaches Rechenbeispiel zeigt, wie viel das kosten kann:
So viel kostet ein langes Leben
| Lebenserwartung 85 Jahre | Lebenserwartung 100 Jahre | |
| Vermögen bei der Pensionierung | 2'500'000 CHF | 2'500'000 CHF |
| Geplante jährliche Ausgaben | 120'000 CHF | 120'000 CHF |
| Kapitalbedarf ab 65 | 2'400'000 CHF | 3'600’000 CHF |
| Differenz | 100'000 CHF | -1'100'000 CHF |
Je nach Lebensstil und Vermögen kann jedes zusätzliche Jahr erheblich zu Buche schlagen. Deshalb ist es so wichtig, das eigene Geld auch im Ruhestand gezielt anzulegen.
Häufige Fehler und wie Sie sie vermeiden
Auch im Alter sind finanzielle Fehlentscheidungen möglich. Achten Sie besonders auf diese Stolpersteine:
- Vermögen auf Sparkonten parkieren: Das wirkt zwar sicher, führt aber durch Inflation zu stillem Wertverlust.
- Kurzfristige Trends mitmachen: Wer sich von Hypes und kurzfristigen Markttrends leiten lässt, investiert oft ohne Strategie und nimmt unnötige Risiken.
- Keine klare Struktur haben: Ohne Plan fehlt der Überblick, Fehlentscheidungen sind vorprogrammiert.
- Nicht mit der Familie sprechen: Gerade bei grösserem Vermögen sollten der Ehepartner oder die Ehepartnerin oder Kinder einbezogen werden. Das schafft Vertrauen und vermeidet Konflikte.
- Keine professionelle Beratung: Eine professionelle Finanzberatung ist gerade in dieser Lebensphase von grossem Nutzen. Sie hilft, eine für Sie passende Anlagestrategie zu entwickeln, steuerliche Vorteile zu nutzen, Entnahmepläne zu erstellen und den Nachlass zu regeln.
Aktiv bleiben zahlt sich aus
Geld anlegen im Alter ist kein Widerspruch, sondern eine der besten Entscheidungen, die Sie für sich und Ihre Familie treffen können. Es geht nicht nur um Rendite, sondern um Selbstbestimmung, Sicherheit und Lebensqualität. Setzen Sie sich aktiv mit der eigenen Finanzstrategie auseinander. So schaffen Sie die besten Voraussetzungen für einen sorgenfreien Ruhestand.
Tipp: Vertrauen Sie nicht auf Standardlösungen. Ihre Lebensgeschichte ist einzigartig. Deshalb sollte es Ihre Finanzplanung auch sein. Holen Sie sich Unterstützung, bleiben Sie informiert und treffen Sie Entscheidungen, die zu Ihrem Leben passen.
Piero Huwyler
Senior Wealth Planner
Piero Huwyler ist Senior Wealth Planner und Niederlassungsleiter von Swiss Life Wealth Managers am Standort Bern. Als eidg. dipl. Betriebsökonom FH, Absolvent der International Bankers School in New York und Certified Client Relationship Manager verfügt er neben fundiertem Finanzdienstleistungs-Know-how und Bankfachwissen über eine vielseitige, internationale Perspektive. Zusätzlich zu seiner langjährigen Führungs- und Coachingerfahrung bringt er umfangreiche Expertise in der ganzheitlichen Beratung und Betreuung einer anspruchsvollen Anlagekundschaft mit.
