Avoir un bon niveau de vie à la retraite: tel est le souhait le plus cher pour de nombreuses personnes. Les enfants sont indépendants, la retraite approche ou a déjà débuté. Il reste enfin plus de temps pour les voyages, les loisirs ou simplement pour profiter de la vie. Pour que cette nouvelle phase de vie puisse se dérouler sans soucis financiers, l’AVS ou le versement de la caisse de pensions ne suffit pas.
A la retraite en particulier, une stratégie de placement bien pensée est décisive pour préserver sa fortune, rester flexible et réaliser des rêves de longue date. En effet, l’idée selon laquelle il est «trop tard» pour faire fructifier son argent à la retraite est une erreur très répandue.
La planification financière ne s’arrête pas avec la retraite
Beaucoup de gens pensent que les décisions financières importantes ont déjà été prises avant le départ à la retraite; la demande d’AVS a été effectuée. Une réponse a été apportée à la question essentielle «Rente ou capital» et la prévoyance est clôturée. Pourtant, ce n’est que le début. De nouvelles questions se posent avec le départ à la retraite: Comment le capital est-il investi ? Pendant combien de temps doit-il suffire? Et comment faire pour protéger la fortune contre l’inflation?
Ces questions sont essentielles, car même après la vie professionnelle, il faut continuer de faire fructifier son argent. Laisser sa fortune sur un compte risque d’entraîner une perte de pouvoir d’achat en raison de l’inflation, surtout en période d’allongement de l’espérance de vie et de hausse des frais de santé.
Pourquoi il est judicieux de placer son argent à la retraite
Il existe plusieurs bonnes raisons d’investir activement à la retraite:
- Protection contre l’inflation: sur des décennies, une inflation, même modérée, peut entraîner des lacunes importantes dans la prévoyance vieillesse. Sans rendement, la valeur de l’épargne diminue.
- Allongement de la durée de vie: aujourd’hui, de nombreuses personnes retraitées vivent encore 20 à 30 ans après leur départ à la retraite. La fortune doit donc suffire pendant longtemps.
- Coûts imprévus: les soins, les traitements médicaux ou les rénovations du logement en propriété peuvent rapidement épuiser les réserves financières.
- Marge de manœuvre: l’argent bien placé permet de réaliser ses rêves, de subvenir aux besoins de sa famille ou, tout simplement, de vivre plus sereinement.
De combien aurai-je besoin à la retraite?
Les expertes et experts recommandent de disposer à la retraite d’environ 70 à 80% du dernier revenu brut afin de maintenir le niveau de vie habituel. Les besoins réels dépendent en grande partie du mode de vie, de la situation en matière de logement et des engagements personnels. Tandis que certaines dépenses disparaissent (trajet jusqu’au lieu de travail ou tenue professionnelle, p. ex.), d’autres augmentent, en particulier dans le domaine de la santé.
Il est donc indispensable d’établir un budget réaliste pour la retraite. Un point est particulièrement important: prévoyez des frais de santé plus élevés. La dépendance ou le séjour dans une maison de retraite peut engloutir des sommes conséquentes, surtout à partir de 80 ans.
Investir en fonction de l’âge: un équilibre à trouver entre sécurité et rendement
A la fin de la vie active, les priorités financières ne sont plus les mêmes. Plutôt que de constituer un capital, il s’agit maintenant d’utiliser la fortune disponible de sorte qu’elle suffise le plus longtemps possible tout en maintenant le niveau de vie souhaité à la retraite. Pour autant, cela ne veut pas dire que les comptes d’épargne sans risque sont automatiquement la meilleure solution. Bien au contraire: les placements trop défensifs entraînent une perte de valeur à long terme.
Une stratégie de placement équilibrée à la retraite tient compte des aspects suivants:
- Quels sont les objectifs que je souhaite atteindre avec mon argent? Quels sont les rêves que je souhaite réaliser une fois à la retraite?
- A combien s’élèvent les dépenses courantes? Des investissements importants sont-ils prévus?
- Quelles sont les sources de revenus fixes disponibles (p. ex. AVS, LPP, éventuels loyers perçus)?
- Quelles sont votre propension au risque et votre capacité de risque?
- Quel est l’horizon de placement réaliste? Une durée de 10 à 20 ans n’a rien d’exceptionnel, même après le départ à la retraite.
Lorsqu’il s’agit de placer son argent à la retraite, il est essentiel de trouver un équilibre entre sécurité, flexibilité et opportunités de rendement. Une structure simple mais efficace peut ressembler à ceci:
- Réserve de liquidité: une réserve sur un compte d’épargne ou un compte courant permettant de couvrir les dépenses pendant 3 à 6 mois vous permet de réagir de manière flexible aux dépenses imprévues.
- Obligations: elles offrent des rendements prévisibles moyennant un risque mesuré.
- Actions (dans une proportion modérée): les titres à dividendes élevés conviennent particulièrement bien au maintien de la valeur à long terme.
Un plan de prélèvement dynamique est une possibilité de répartir judicieusement la fortune. Le capital est réparti dans trois catégories:
- avoirs disponibles à court terme pour les dépenses courantes,
- capital investi à moyen terme pour des projets prévisibles
- valeurs placées à long terme pour une protection contre l’inflation.
La retraite n’est pas synonyme d’immobilisme: cela vaut aussi pour votre fortune
Utilisez judicieusement votre capital et tirez le meilleur parti de votre fortune. Un concept de placement judicieux commence par un entretien de qualité. Bénéficiez dès maintenant d’un accompagnement professionnel pour votre avenir financier.
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Vivre longtemps peut coûter cher
L’allongement de l’espérance de vie est un facteur souvent sous-estimé lors de la planification de la retraite. En Suisse, les femmes vivent aujourd’hui en moyenne jusqu’à 85 ans, les hommes jusqu’à environ 81 ans – et la tendance est à la hausse. On peut donc espérer vivre encore plusieurs décennies lorsque l’on part à la retraite à 65 ans. Et que se passe-t-il si vous atteignez l’âge de 100 ans?
Un simple calcul montre combien cela peut coûter:
Voici ce que coûte une longue vie
| Espérance de vie 85 ans | Espérance de vie 100 ans | |
| Fortune lors du départ à la retraite | 2500 000 francs | 2500 000 francs |
| Dépenses annuelles prévues | 120 000 francs | 120 000 francs |
| Besoin en capital à partir de 65 ans | 2400 000 francs | 3600 000 francs |
| Différence | 100 000 francs | -1100 000 francs |
Selon le mode de vie et la fortune, chaque année supplémentaire peut peser lourd sur le budget. C’est pourquoi il est important de placer son argent de manière ciblée, même à la retraite.
Erreurs courantes – et comment les éviter
Même à la retraite, de mauvaises décisions financières sont possibles. Les erreurs les plus courantes sont les suivantes:
- Laisser sa fortune «dormir» sur des comptes d’épargne: certes, cette option semble sûre, mais l’inflation entraîne une perte de valeur latente.
- Suivre les tendances à court terme: les personnes qui se laissent porter par les modes et les tendances à court terme du marché investissent souvent sans stratégie et prennent des risques inutiles.
- Ne pas avoir de structure claire: sans stratégie, on n’a pas de vue d’ensemble; les mauvaises décisions alors sont inévitables.
- Ne pas se concerter en famille: il convient d’impliquer le conjoint ou les enfants, surtout si la fortune est élevée. Cela crée un climat de confiance et évite les conflits.
- Renoncer à un conseil professionnel: un conseil financier professionnel est particulièrement utile dans cette phase de la vie. Il aide à élaborer une stratégie de placement adaptée, à bénéficier d’avantages fiscaux, à établir des plans de prélèvement et à régler sa succession.
Rester actif s’avère payant
Investir de l’argent quand on est à la retraite n’est pas contradictoire: c’est au contraire l’une des meilleures décisions que vous puissiez prendre pour vous et votre famille. Il ne s’agit pas seulement de rendement, mais aussi de liberté de choix, de sécurité et de qualité de vie. En réfléchissant activement à sa stratégie financière, on crée les meilleures conditions pour vivre une retraite sereine.
Conseil: ne vous fiez pas aux solutions standard. Votre parcours de vie est unique. Votre planification financière doit également l’être. N’hésitez pas à solliciter une aide, restez informé(e) et prenez les décisions qui conviennent à votre vie. En effet, bien vieillir commence par une stratégie judicieuse.
Piero Huwyler
Senior Wealth Planner
Piero Huwyler est Senior Wealth Planner et responsable de succursale chez Swiss Life Wealth Managers sur le site de Berne. Economiste d’entreprise avec diplôme fédéral HES, diplômé de l’International Bankers School de New York et Certified Client Relationship Manager, il dispose non seulement d’un solide savoir-faire dans le domaine des services financiers et du secteur bancaire, mais aussi d’une large perspective internationale. Outre sa longue expérience en tant que cadre et coach, il dispose d’une vaste expertise dans le conseil et le suivi globaux d’une clientèle exigeante en matière de placements.