Sechs Tipps für eine entspannte Pensionierung

1. Machen Sie sich bewusst, worum es geht

Die Pensionierung ist für viele die grösste finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Ihre Planung kann schnell zu einer komplexen Sache werden, besonders wenn Wertschriften, Immobilien oder Guthaben in der Säule 3a bestehen. Klar, dass sich da viele Leute Fragen stellen wie:

• Wie kann ich mein Leben nach der Pensionierung planen?
• Was soll ich jetzt tun, um später mehr von meinem Geld zu haben?
• Wie strukturiere ich mein Vermögen und meine Kapitalbezüge optimal?

Auch Steuern sind ein grosses und wichtiges Thema, das frühzeitig im Blick behalten werden soll.
Es lohnt sich also, sich umfassend mit der eigenen Pensionierung zu befassen – ganz besonders, wenn sie noch zehn oder 15 Jahre weit weg liegt.

2. Nutzen Sie die professionelle Pensionierungsplanung

Eine Pensionsplanung mit einer Expertin oder einem Experten ist zentral, um die Weichen für eine entspannte Pensionierung zu stellen. Sie besteht aus drei Teilen:

• Vermögensübersicht: Einblick in alle aktuellen und die erwarteten Einnahmen und Ausgaben sowie das Vermögen
• Persönliche Ziele: Wünsche und Träume für die Zeit nach der Pensionierung – der wichtigste Punkt
  der Pensionierungsplanung, schliesslich soll die Zeit nach der Pensionierung genau so verlaufen, wie Sie es sich vorstellen
• Planung: Diskussion über den gewünschten Pensionierungszeitpunkt und Darlegung möglicher
  Modelle wie Teilpensionierung oder aufgeschobene Pensionierung

Tools wie der Pensionsrechner können erste Hinweise geben, sind aber sehr schematisch aufgebaut. Sobald die Verhältnisse etwas komplexer sind, beispielsweise mit einer oder gar mehreren Immobilien, bei Patchworkfamilien oder bei grösseren Vermögenswerten in Wertschriften, lohnt sich eine professionelle Beratung. Insbesondere auch, weil Finanzberaterinnen und Finanzberater Ihnen massgeschneiderte Optimierungsmöglichkeiten angeben und ganz individuell auf Ihre Fragen eingehen können.

3. Behalten Sie den Durchblick bei Ihren Finanzen

Den aktuellen Lebensstandard beibehalten und finanziell selbstbestimmt leben – das ist in der Regel der grösste Wunsch für die Zeit nach der Pensionierung. In einer Beratung wird zuerst ein Finanzplan ausgearbeitet. So kann auch erkannt werden, ob eine Vorsorgelücke besteht, ob also mit der prognostizierten Vorsorgesituation der aktuelle Lebensstandard nach der Pensionierung nicht mehr weitergeführt werden kann. In der darauffolgenden Pensionierungsplanung werden Varianten und Optimierungsmöglichkeiten besprochen. Das können zusätzliche Sparmöglichkeiten oder steuerliche Aspekte sein. Und nicht zuletzt geht es darum, diese Möglichkeiten so zu planen, dass eine allfällige Lücke geschlossen werden kann.

4. Planen Sie früh und profitieren Sie länger

Je früher Sie sich mit dem Thema Pensionierung auseinandersetzen, umso grösser ist der Gestaltungsspielraum. So sind beispielsweise Einkäufe in die Pensionskasse mit anschliessendem Kapitalbezug nur bis zu drei Jahre vor der Pensionierung zulässig. Und auch ein gestaffelter Bezug der Säule 3a zur Nutzung von Steuervorteilen braucht eine gewisse Vorlaufzeit. Wenn sich jemand erst mit 60 Jahren mit dem Thema beschäftigt, können wir oft nur noch abbilden, was geschieht. Die Gestaltungsmöglichkeiten sind in solchen Fällen stark eingeschränkt. Geht man das Thema dagegen
frühzeitig, also ab 50 bis 55 Jahren, an, kann man den verfügbaren Optimierungsspielraum voll ausnutzen und gegebenenfalls den Sparprozess verstärken und seinen Zielen anpassen.

5. Bauen Sie Ihr Vermögen geschickt auf und aus

Wenn es um den Vermögensaufbau geht, ist der wichtigste Tipp gutschweizerisch: sparen und anlegen.
Am besten geschieht das mit dem langfristigen Aufbau eines diversifizierten Wertschriftenportfolios, das auf die eigene Risikofähigkeit und die Risikobereitschaft abgestützt ist. Sehr zu empfehlen sind auch jährliche
Einzahlungen in die Säule 3a und je nach Situation gestaffelte Einkäufe in die Pensionskasse. Beides bringt nicht zuletzt auch steuerliche Vorteile mit sich.

6. Planen Sie nicht nur, prüfen Sie auch nach

Ist eine Pensionierungsplanung einmal gemacht, können Sie sich zumindest ein paar Jahre zurücklehnen – sofern Sie die geplanten Massnahmen einhalten. Drei Jahre vor der geplanten Pensionierung sollten Sie nochmals detailliert überprüfen, ob die ursprüngliche Planung noch aktuell ist. Dies insbesondere auch im Hinblick auf AHV und Pensionskasse, bei denen es Fristen für die Anmeldung oder beim Kapitalbezug zu beachten gilt.

Der Extratipp unserer Expertin: Überprüfen Sie jährlich anhand Ihrer aktuellen Steuererklärung, ob Sie noch auf Zielkurs sind. Falls nein, lohnt sich in der Regel der Beizug einer Fachperson.

Kurz vor der Pensionierung geht es dann wirklich nur noch um die letzten Details. Die sollte man aber nicht unterschätzen: Es geht um sehr weitreichende Entscheide, die unumkehrbar sind. Letztlich müssen dann auch noch verbliebene offene Punkte diskutiert werden, zum Beispiel eine saubere Nachlassplanung.