La retraite est déjà en vue ou est encore loin? Où que vous en soyez dans la planification de votre retraite: il est important de prendre en compte certaines choses pour que vous puissiez profiter de la retraite comme vous l’entendez.
1. Prenez des décisions en toute connaissance de cause
En matière de retraite, de nombreuses personnes doivent prendre les décisions financières les plus importantes de leur vie. Rien d’étonnant à ce que la planification de la retraite devienne rapidement un sujet complexe, surtout si le 3e pilier contient des titres, des biens immobiliers ou des avoirs. La retraite soulève différentes questions:
- Comment planifier ma vie à la retraite?
- Que dois-je faire maintenant pour que je puisse profiter davantage de mon argent plus tard et pour atteindre mes objectifs et réaliser mes rêves?
- Comment structurer au mieux ma fortune et mes versements en capital?
- Comment puis-je m’assurer que ma fortune sera suffisante pour le reste de ma vie?
Les impôts sont aussi un thème important qu’il convient de prendre en compte suffisamment tôt.
Il vaut donc la peine de se pencher de manière approfondie sur sa retraite, surtout si celle-ci ne débutera que dans dix ou quinze ans.
2. Profitez d’une planification de la retraite établie de manière professionnelle
Même si vous avez parfaitement maîtrisé vos finances tout au long de votre vie, il est aujourd’hui grand temps de recourir à une aide professionnelle. Une planification de la retraite établie avec une experte ou un expert est essentielle pour préparer les étapes d’une retraite sereine. La planification se compose de trois parties:
- Aperçu de la fortune: aperçu de tous les revenus et dépenses actuels et attendus ainsi que de la fortune
- Objectifs personnels: les souhaits et les rêves pour la retraite: tel est le point le plus important de la planification de la retraite. Après tout, celle-ci doit se dérouler exactement comme vous l’aviez imaginé
- Planification: discussion sur la date souhaitée du départ à la retraite et présentation de modèles possibles tels que la retraite partielle ou la retraite différée
Des outils comme le calculateur de retraite peuvent donner de premières indications, mais leur structure est très schématique. Dès que la situation en matière de fortune devient un peu complexe (p. ex. un ou plusieurs biens immobiliers, familles recomposées ou actifs importants composés de titres), il est judicieux de recourir à un conseil professionnel, d’autant plus que les conseillères et conseillers financiers peuvent vous indiquer des possibilités d’optimisation sur mesure et répondre individuellement à vos questions.
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3. Obtenez une vue d’ensemble de votre situation financière
Maintenir son niveau de vie actuel et vivre en toute liberté de choix sur le plan financier: tel est généralement le plus grand souhait pour la retraite. Est-ce aussi le vôtre? Dans ce cas, vous devez tout d’abord avoir une vue d’ensemble complète de votre situation financière actuelle et future. Pour ce faire, la meilleure solution est de faire appel à des expertes et experts financiers. En effet, ils savent quelles hypothèses sont réalistes et peuvent vous aider à faire fructifier votre argent.
Un conseil commence par l’élaboration d’un plan financier. Cela permet d’identifier rapidement une éventuelle lacune de prévoyance, auquel cas le niveau de vie actuel ne pourra pas être maintenu à la retraite avec la situation de prévoyance prévue. Ce plan financier est élaboré en plusieurs étapes et est adapté et finalisé avec vous. Des variantes et des possibilités d’optimisation sont également présentées dans la planification de la retraite. Il peut s’agir de possibilités d’épargne supplémentaires ou d’aspects fiscaux. Enfin, il s’agit de planifier ces possibilités de manière à combler d’éventuelles lacunes.
4. Planifiez suffisamment tôt pour profiter des avantages plus longtemps
Plus vous commencez tôt à planifier votre retraite, plus votre marge de manœuvre sera grande. Par exemple, les rachats dans la caisse de pensions suivis d’un versement en capital ne sont autorisés que jusqu’à trois ans avant le départ à la retraite. Un versement échelonné des avoirs épargnés dans le pilier 3a afin de bénéficier d’avantages fiscaux est également assorti d’un certain délai. Lorsque l’on se penche sur cette question seulement à 60 ans, il est souvent difficile de comprendre les enjeux. Dans de tels cas, la marge de manœuvre est très limitée. En revanche, si l’on se préoccupe de ce thème suffisamment tôt, c’est-à-dire entre 50 et 55 ans, il est possible d’exploiter pleinement la marge d’optimisation disponible et, le cas échéant, de renforcer le processus d’épargne et de l’adapter à ses objectifs. On peut ainsi attendre plus sereinement le moment du départ à la retraite.
5. Constituez votre fortune et faites-la fructifier habilement
Pour ce qui est de la constitution de la fortune, le meilleur conseil typiquement suisse est le suivant: épargner et investir. La meilleure façon d’y parvenir consiste à constituer à long terme un portefeuille de titres diversifié, fondé sur la capacité de risque et la propension au risque personnelles. Il est également fortement recommandé d’effectuer des versements dans le pilier 3a et, selon la situation, des rachats échelonnés dans la caisse de pensions. Ces deux méthodes offrent des avantages fiscaux.
Qu’advient-il de mon logement en propriété à la retraite?
La question se pose souvent de savoir s’il est judicieux et possible d’amortir l’hypothèque ou s’il vaut mieux y renoncer. Il convient d’abord d’examiner les directives de l’établissement financier concerné. Les exigences varient considérablement d’un institut de crédit hypothécaire à l’autre. Ainsi, certains établissements financiers acceptent pratiquement toutes les situations des clientes et clients tant que le nantissement est inférieur à 65% de la valeur du logement en propriété. D’autres établissements financiers exigent que l’hypothèque soit réduite si les règles habituelles en matière de capacité financière ne sont plus respectées. En fonction de l’établissement, une utilisation du capital est prise en compte. Sur ce point aussi, il existe de grandes différences au niveau du calcul. Il faut savoir que l’amortissement de l’hypothèque permet certes d’économiser des coûts. En revanche, les fonds sont durablement liés au bien immobilier et peuvent difficilement en être dissociés. En cas de besoin, la seule solution consiste souvent à vendre son logement en propriété, car une augmentation de l’hypothèque peut s’avérer très difficile.
6. Ne vous contentez pas de planifier: il faut aussi vérifier
Une fois que vous avez planifié votre retraite, vous avez l’esprit tranquille pendant au moins quelques années, à condition que vous respectiez les mesures prévues et que votre situation de vie reste globalement la même, que vous ne changiez pas d’employeur, que vous ne divorciez pas ou que vous ne receviez pas d’héritage substantiel, par exemple. Trois ans avant la date prévue du départ à la retraite, il convient de vérifier en détail si votre planification initiale est toujours d’actualité. Cette vérification concerne en particulier l’AVS et la caisse de pensions, pour lesquelles des délais doivent être respectés pour l’admission ou pour le versement en capital.
Le conseil spécial de notre experte: à l’aide de votre déclaration d’impôt actuelle, vérifiez chaque année que vous êtes encore sur la bonne voie. Si ce n’est pas le cas, il vaut généralement la peine de faire appel à une ou à un spécialiste.
Peu avant le départ à la retraite, seuls les derniers détails doivent être réglés. Mais il ne faut pas les sous-estimer: les décisions que vous aurez à prendre ont d’importantes conséquences et sont irrévocables. La retraite est aussi un moment propice pour s’occuper d’autres aspects qui vous attendent à l’avenir, comme une planification successorale correctement effectuée ou la rédaction ou la modification d’un testament.
Anita Obrist
Experte en planification de la prévoyance et des finances
Anita Obrist est experte en planification financière avec diplôme fédéral et dispose de vastes connaissances professionnelles et d’une longue expérience dans le secteur financier. Elle dirige actuellement l’équipe Gestion de la qualité et Formation de Swiss Life Wealth Management SA. Outre un CAS en succession d’entreprise, elle est économiste d’entreprise diplômée ES. Au cours de sa carrière entamée il y a plus de 20 ans, elle a occupé différents postes au sein de divers établissements financiers. Anita Obrist participe régulièrement à divers événements spécialisés en qualité d’intervenante.