Rente oder Kapital: So reicht Ihr Geld ein Leben lang

Warum ist die Entscheidung «Rente oder Kapital» so wichtig?

Ihr Vorsorgegeld soll Ihnen ein erfüllendes, finanziell selbstbestimmtes Leben ermöglichen. Klingt gut? Ist es auch. Die Frage «Rente oder Kapital» ist dabei zentral – denn einmal getroffen, können Sie Ihre Wahl nicht mehr rückgängig machen.  Daher gilt: Je früher Sie sich mit dem Thema befassen, desto besser können Sie Ihre Altersvorsorge strategisch planen und gestalten.

Immer mehr Menschen in der Schweiz entscheiden sich bei der Pensionierung für den Kapitalbezug statt für eine lebenslange Rente. 2024 wählten 45% der Neurentnerinnen und Neurentner eine reine Kapitalauszahlung, weitere 19% kombinierten Kapital und Rente. Nur 36% entschieden sich ausschliesslich für die Rente. Der Trend hält seit Jahren an – und das, obwohl wir immer älter werden und das Vorsorgekapital entsprechend länger reichen muss.

Wie hoch die Medianbeträge bei der Auszahlung sind und warum immer mehr Neurentnerinnen und Neurentner sich für den Kapitalbezug entscheiden, zeigen wir in unserem Blogbeitrag.

Lebenslang ein garantiertes Einkommen und Renten für Hinterbliebene – das bietet eine monatliche Altersrente. Entscheiden Sie sich für die Rente, bekommen Sie Ihr Vorsorgegeld jeden Monat ausbezahlt und nach Ihrem Ableben erhalten Ihre Ehepartnerin oder Ihr Ehepartner und Ihre Kinder, je nach Alter, Rentenzahlungen.  Sie kennen sich mit Finanzthemen nicht aus? Nicht schlimm. Denn wer die Rente wählt, muss sich nicht um die Verwaltung seines Pensionskassenguthabens kümmern – das übernimmt die PK weiterhin für Sie.  

Auszahlungen in Form einer Rente müssen allerdings auch vollumfänglich als Einkommen versteuert werden. Und: Wie viel Sie von Ihrem Geld effektiv ausbezahlt bekommen, wird durch den Umwandlungssatz der Pensionskasse bestimmt – auf welchen Sie keinen Einfluss haben.  

Für wen eignet sich die Rente? Vor allem für Personen, die Wert auf Sicherheit und Planbarkeit legen, wenig Interesse an Finanzanlagen haben, eine stabile, verlässliche Einkommensquelle wünschen und damit rechnen, ein langes Leben vor sich zu haben, könnte sich eine Rente lohnen. 

Eine einmalige Kapitalauszahlung verschafft Ihnen die ganz grosse Freiheit: Sie bekommen Ihr komplettes Kapital ausbezahlt und können damit tun und lassen, was Sie möchten. Nach Ihrem Ableben können Sie das übrige Geld einfach weitervererben wie Ihr restliches Vermögen auch.    

Damit Ihr Kapital bis an Ihr Lebensende reicht, sollten Sie es gewinnbringend und sicher anlegen. Denn auch wenn Sie sich mit 65 pensionieren lassen, haben Sie bestenfalls noch mehrere Jahrzehnte Leben vor sich – und die sollten Sie ganz nach Ihren Wünschen und ohne finanzielle Sorgen geniessen können. 

Wer keine besonderen Kenntnisse oder kein Interesse für Finanzthemen hat, tut gut daran, eine professionelle Finanzplanung und Vermögensverwaltung in Anspruch zu nehmen. Dann kümmern sich Expertinnen und Experten darum, Ihr Geld so anzulegen, dass Sie sich nur noch zurücklehnen können.  

Für wen eignet sich der Kapitalbezug? Für Personen, die sich aktiv um ihre Finanzen kümmern wollen, eine höhere Flexibilität schätzen und bereit sind, das Anlagerisiko zu tragen, um von potenziell höheren Renditen zu profitieren, kann der Kapitalbezug eine gute Option sein. 

Tipp: Bei hohen Pensionskassenguthaben kann sich eine Auszahlung besonders lohnen. Denn dann kann Ihr Kapital mit der richtigen Anlagestrategie genügend Rendite abwerfen, um ein regelmässiges Einkommen zu gewährleisten.   

Auch eine Kombination aus Rente und Kapitalbezug ist möglich. Dann profitieren Sie sowohl von der Sicherheit einer Rente als auch von der Flexibilität der Kapitalauszahlung. Leisten Sie sich mit einem Teil des Kapitals grössere Anschaffungen oder erfüllen Sie sich einen lang gehegten Traum, legen Sie einen Teil des Kapitals gewinnbringend an und beziehen Sie den Rest als Rente, um Ihre laufenden Kosten zu decken.  

Wie die optimale Aufteilung von Kapital und Rente aussieht, hängt von Ihren Bedürfnissen und finanziellen Zielen ab. Am besten wird der Split im Rahmen einer individuellen Finanzplanung festgelegt.   

Bevor Sie sich für eine Option entscheiden oder eine Finanzberatung in Anspruch nehmen, sollten Sie diese sieben Fragen beantworten:  

1. Wie wichtig ist mir finanzielle Sicherheit? 
2. Wie gut kenne ich mich mit Finanzen und Investitionen aus?
3. Plane ich in der Anfangsphase nach der Pensionierung grössere Ausgaben?
4. Wie hoch ist meine Lebenserwartung und mein Gesundheitszustand? 
5. Wie sieht meine gesamte finanzielle Situation aus – inklusive weiterer Vermögenswerte? 
6. Wie sieht die finanzielle Situation meines Partners oder meiner Partnerin aus? 
7. Welche Konditionen bietet meine Pensionskasse?
   

Die Antworten darauf geben Ihnen eine Tendenz, diejenige Entscheidung zu treffen, die für Ihre finanzielle Situation, Ihre Pläne, Ziele und Träume, aber auch für Ihr Sicherheitsbedürfnis die richtige ist – wer Sicherheit und Planbarkeit mehr schätzt als Renditechancen, ist beispielsweise mit einer Rente meist besser bedient. Abhängig ist Ihre Entscheidung auch von Ihrer persönlichen Vorsorgesituation und nicht zuletzt von den Konditionen Ihrer Pensionskasse. Ihrem Vorsorgeausweis können Sie die Bedingungen Ihrer Pensionskasse entnehmen. Zusätzliche Hilfe bei der Entscheidung kann Ihnen eine Finanzberaterin oder ein Finanzberater leisten.    

Ihre finanzielle Zukunft wird also bestimmt von dieser einen Wahl – «Rente oder Kapital». Genau weil sie so weitreichende Konsequenzen hat, sollten Sie sich nicht mal eben nebenbei und erst kurz vor der Pensionierung damit auseinandersetzen. Schliesslich profitieren Sie dann am meisten, wenn Sie genau wissen, was Sie wollen – und wie Sie Ihr Ziel, einen entspannten, finanziell gut abgesicherten Lebensabend zu verbringen, am einfachsten und sichersten erreichen können.  Wir unterstützen Sie gerne dabei.