Calculateur de désépargne: combien de temps vous pouvez vivre de votre capital

Vous passez une grande partie de votre vie à épargner pour votre retraite. Une fois que celle-ci commence, c’est le processus inverse: vous ne percevez plus de revenu provenant de votre activité lucrative. Généralement, on «désépargne» à la retraite. En d’autres termes, vous utilisez votre fortune (p. ex. votre capital de prévoyance) pour couvrir les coûts de la vie, effectuer des achats importants et peut-être aussi réaliser des rêves de longue date. Cette étape appelée «utilisation du capital» ou «désépargne» doit être judicieusement planifiée. En effet, votre argent doit suffire jusqu’à la fin de votre vie et doit peut-être aussi faciliter le quotidien de la génération suivante.

Vous avez toujours beaucoup travaillé. A la retraite, le moment est venu de profiter de la vie. Mais ce n’est possible que si vous pouvez encore vivre correctement de votre fortune au cours de cette phase de la vie. Grâce à une prévoyance vieillesse mûrement réfléchie, vous posez suffisamment tôt les jalons qui vous permettent d'y parvenir. Car un jour ou l’autre, la question suivante se posera: «Combien d’argent me reste-t-il pour le reste de ma vie?»

Il est donc d’autant plus important de se pencher suffisamment tôt sur sa situation personnelle en matière de revenus à la retraite. L'une des étapes est le choix entre la rente ou le capital. Il s’agit de l’une des décisions financières les plus importantes que vous aurez à prendre dans votre vie. En optant pour le versement du capital, il vous appartient ensuite d’utiliser l’argent disponible de telle manière qu'il soit suffisant jusqu’à la fin de votre vie. Pour ce faire, vous devez vous pencher sur les questions suivantes:

• De combien d’argent ai-je besoin chaque mois, en plus d’une éventuelle rente AVS, pour pouvoir couvrir mes dépenses? Comment mon budget évoluera-t-il avec l’âge (frais de logement ou de soins p. ex.)?
• Quels sont mes projets de vie la retraite?
• Comment structurer ma fortune et comment investir le capital dont je n’aurai pas encore besoin au cours des prochaines années afin de compenser les pertes de valeur dues à l’inflation tout en protégeant mon capital?

Compte tenu de la complexité de ces questions à ce stade de votre vie, il est judicieux de recourir aux conseils d’une experte ou d’un expert pour obtenir une planification financière globale et individualisée.

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La bonne façon de désépargner est tout aussi importante que la constitution de la fortune à laquelle vous avez consacré votre vie jusqu’à présent. Voici la stratégie à adopter.

1. Etablissez un plan de prélèvement: déterminez le montant que vous devez retirer chaque année ou chaque mois pour pouvoir financer votre train de vie. Vous pouvez également déterminer, sur la base de l’âge terme souhaité et de la fortune disponible, le montant maximum que vous pouvez verser par an ou par mois.
2. Tenez compte des impôts et de l’inflation: afin d’éviter les mauvaises surprises, prenez en compte les aspects fiscaux et l’évolution de l’inflation.
3. Restez flexible: examinez régulièrement votre plan de prélèvement et adaptez-le à vos nouvelles conditions de vie si nécessaire.
4. Déterminez votre stratégie de placement: même à la retraite, vous devez continuer de faire fructifier votre fortune. Adoptez la stratégie de placement adaptée à votre profil en tenant compte de votre horizon de placement, de votre capacité de risque et de votre propension au risque. Vous avez ainsi la garantie d’exploiter de manière ciblée les opportunités de rendement et de préserver votre fortune le plus longtemps possible malgré l’inflation et les retraits réguliers. Statistiquement, vous pouvez encore espérer vivre plusieurs décennies. Désépargner signifie donc utiliser sa fortune de telle manière qu’elle vous permette sécurité et qualité de vie jusqu’à un âge avancé.  

Un plan de désépargne, appelé également plan de prélèvement ou plan d’utilisation du capital, est le pendant du plan d’épargne. Au lieu d’effectuer régulièrement des versements, vous prélevez à intervalles réguliers des montants de la fortune que vous avez constituée. L’avoir restant continue d’être investi, par exemple dans des actions ou des obligations. Ainsi, vous continuez à bénéficier des opportunités de rendement.

Grâce à des versements planifiés, vous vous assurez un revenu supplémentaire ou pouvez subvenir à vos besoins, par exemple à la retraite.  

Le prélèvement optimal dépend de plusieurs facteurs, parmi lesquels la somme de placement, la durée prévue et les rendements réalisés.

Une règle générale s’applique: divisez votre fortune investie par la durée souhaitée.

Un prélèvement annuel d’environ 4 à 5% de la fortune sert souvent de référence pour préserver le capital à long terme.

Un calcul individuel permet de déterminer le taux de prélèvement adapté à votre situation.  

Au fil des années, votre argent perd de son pouvoir d’achat en raison de l’inflation.

Un prélèvement fixe en francs perd donc de sa valeur avec le temps.

Vous pouvez contrer cet effet grâce à une stratégie de placement mûrement réfléchie:

les revenus issus d’actions, d’obligations ou d’autres valeurs réelles vous permettent de préserver, voire d’augmenter votre fortune en termes réels.  

Les prélèvements sont en général exonérés d’impôts et ne sont pas considérés comme un revenu.

De la même manière que les placements dans la prévoyance libre, les produits issus du placement de la fortune, tels que les intérêts ou les dividendes, sont en revanche imposables en tant que revenu.

La charge fiscale peut varier en fonction du canton et de la situation personnelle.

Une structure de prélèvement fiscalement optimisée peut vous aider à exploiter efficacement votre fortune.  

La phase de prélèvement est prolongée lorsque la rente débute de manière anticipée. Il y a un risque que votre capital soit prématurément épuisé.

Dans ce cas, le montant du prélèvement et la stratégie de placement doivent être vérifiés et adaptés si nécessaire.

Grâce à une planification effectuée à temps, vous avez la garantie que votre fortune sera suffisante à long terme, même en cas de retraite anticipée.  

La stratégie de placement détermine le rapport entre les opportunités de rendement et le risque auquel votre fortune investie est exposée.

Les obligations fluctuent moins fortement, mais offrent des produits plus faibles.

Les actions peuvent générer des rendements plus élevés, mais sont soumises à de plus fortes fluctuations du marché.

L’adéquation entre votre stratégie de placement, votre capacité de risque, votre propension au risque et la durée de placement est déterminante.

Une combinaison judicieusement adaptée permet de maintenir l’équilibre entre rendement et sécurité.  

Un plan de désépargne doit être examiné régulièrement, idéalement une fois par an ou lors de changements importants dans votre situation personnelle. En font partie un départ à la retraite, des dépenses importantes, des héritages ou des modifications apportées à vos objectifs financiers.

De manière générale, les stratégies de placement sont axées sur le long terme et doivent également supporter des fluctuations à court terme du marché. Plus que la réactivité aux mouvements du marché, ce sont la discipline de placement et le maintien systématique de la stratégie choisie qui sont déterminants.

En vérifiant régulièrement votre plan de désépargne, vous avez la garantie que votre stratégie de versement reste en adéquation avec vos besoins, vos objectifs et votre situation financière. Ainsi, même à la retraite, vous continuez de donner un cap idéal à votre fortune.